¿Es obligatorio un seguro de coche o de cualquier otro vehículo a motor?
Como experto, puedo decirte que este es un tema muy importante para todos los propietarios de vehículos a motor. En este caso, y como ejemplo nos centraremos en los seguros de coche, que es obligatorio en España, y por una buena razón.
En este artículo te explicaré todo lo que necesitas saber sobre los seguros obligatorios de coche, por qué son necesarios, y cómo puedes elegir el mejor seguro para ti. Ya sea un seguro de moto o un seguro para tu furgoneta de trabajo.
¿Por qué son obligatorios los seguros de coche?
Los seguros de coche se hicieron obligatorios por medio de un Real Decreto Legislativo hace ya varias décadas, que aprobaba la Ley sobre la Responsabilidad Civil y Seguro en la circulación de vehículos a motor y que indica (cito): “todo propietario de un vehiculo a motor cuyo estacionamiento habitual esté en España, tiene la obligación de estar asegurado”.
Esta obligación se conoce coloquialmente como “RCSO” o Seguro de Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria, cuyo objetivo es garantizar la indemnización que le pudieran corresponder a los perjudicados (tanto por daños materiales como personales) cuando sean causado por un accidente de circulación. Cubre por un importe máximo de 50 millones de euros para daños personales, y de hasta 15 millones de euros para los daños materiales.
He de aclarar, que la ley marca como responsable de la infracción al propietario del vehículo y no al conductor, al contrario de la creencia popular, por lo que tenemos que estar muy atentos a la hora de prestar o pedir prestado un coche, que cumpla con todas las normativas obligatorias (seguro, itv, etc).
Si un conductor causa un accidente y no tiene un seguro, será responsable de pagar los daños materiales y las lesiones de las personas afectadas. En principio estos gastos los asumiría el Consorcio de Compensación de Seguros, para que el/los lesionados/s puedan recibir la indemnización lo antes posible, pero inmediatamente después, se reclamaría el total de la indemnización al propietario del vehiculo causante de los daños.
Esto puede ser una carga financiera muy grande el mismo, especialmente si las lesiones son graves, en la que te pueden embargar todos los bienes para poder hacer frente a la indemnización debida.
«Por eso, la mayoría de los países requieren que los conductores tengan un seguro obligatorio de automóvil antes de poder conducir o estacionar en la vía pública.»
Clasificación de las pólizas de seguros para vehículos
Las pólizas de seguro disponibles para vehículos se pueden clasificar en tres categorías, cada una con distintos grados de cobertura.
La primera categoría es el seguro a terceros, que brinda la cobertura mínima exigida por la ley para operar un vehículo en la vía pública, con la opción de incluir la rotura de lunas y el servicio de asistencia en carretera.
Ampliando las coberturas, podemos encontrar el seguro a terceros extendido o ampliado, que es la siguiente categoría que brinda garantías adicionales, como cobertura por robo, incendio, daños por colisión con animales y fenómenos atmosféricos, etc.
La tercera categoría es el seguro a todo riesgo, que es la póliza más completa disponible, que cubre tanto los daños a terceros como las pérdidas sufridas por el propio asegurado, a pesar de ser responsable de los daños.
En esta categoría se pueden diferenciar dos modalidades. La primera sería el seguro a todo riesgo “puro y duro”, en el que la aseguradora se hace cargo de hasta el último céntimo de los daños producidos, y la segunda, sería el todo riesgo con franquicia que funciona exactamente igual que la anterior, pero con la excepción que el asegurado debe de hacerse cargo en cada siniestro de la cantidad previamente acordada en la contratación de la póliza de seguro.
¿Qué parámetros influyen a la hora de calcular un seguro?
Los componentes fundamentales en el proceso de tarificación de un seguro de automóvil, sin duda, son 3:
1.
Los datos del vehiculo (marca, modelo, acabado, caballos de potencia, extras, etc).
2.
Los datos personales del tomador y conductor (edad, antigüedad de licencia de conducción, zona de circulación, etc.)
3.
La bonificación que pueda tener el contratante, que no es otra cosa que no haber tenido daños de culpa a lo largo de tu historial como conductor.
¿Tengo que hacer un seguro a mi nombre cuando compro un coche de segunda mano?
La respuesta es SI. A la hora de adquirir un vehículo de segunda mano, el comprador suele aprovechar el seguro “que le queda” al vehículo a nombre del anterior propietario, pero sin avisar a la aseguradora, lo que es un error.
Dicho uso está sujeto a la aprobación de la aseguradora. La Ley 50/80 de Contrato de Seguro, especifica que cualquier modificación de las condiciones por cambios en el perfil del conductor o venta del vehículo puede alterar el precio del seguro (como he explicado antes), por lo que es obligatorio notificarlo y pagar un suplemento para dicho cambio.
La notificación es tan importante que incluso se corre el riesgo de que la aseguradora se exima de responsabilidad, al no haber sido conocedora de las nuevas condiciones, por lo que a corto plazo, es como conducir sin seguro.
¿Todas las aseguradoras ofrecen las mismas coberturas y los mismos límites?
Lamento decir que no. Al buscar un seguro es importantísimo revisar que lo que te ofrecen, mirar que tenga las mismas coberturas y alcance que las demás. Por ejemplo, puedo poner un caso muy específico. Al mirar varios presupuestos de diferentes compañías, encontrarás en todas ellas la cobertura de “gastos sanitarios del conductor” (o similar), pero en lo que realmente te tienes que fijar, es en la cantidad de € que te aseguran.
Te puedes encontrar aseguradoras que cubren un máximo de 1.800 € en dicha cobertura mientras que otras Cias te aseguran 100.000 € o incluso otras sin límites. Con el resto de coberturas, tienes que fijarte bien por lo mismo.
Pero…, ¿Por qué tanta importancia a esa cobertura de gastos sanitarios al conductor?
Pues muy sencillo. Lo primero es porque la sanidad es muy cara, y lo segundo es porque La Seguridad Social, Sanidad pública o seguros particulares de salud, no se hacen cargo de los daños sufridos en accidentes de vehículos a motor, ya que la ley exige que se hagan cargo las compañías de seguro de los propios vehículos involucrados. Es decir, que la sanidad pública o privada te atiende y te cura, pero después pasan la factura a tu compañía de seguros.
Imagina que una persona tiene un accidente de tráfico, y una vez finalizado el proceso sanitario y el alta médica (con uso de ambulancia, radiografías, analíticas, resonancia magnética, cama y tratamiento hospitalario, etc), la factura asciende a 45.000 €.
Ahora se la pasan a tu aseguradora, pero, ¡¡Upps!!, tu seguro solo cubre 10.000 €. Al final es el accidentado quien tendrá que abonar la diferencia de 35.000 de su bolsillo, y si no lo hace, le pueden embargar. ¿Veis que importante es esta cobertura y contratar la cantidad más elevada posible?
¿Cuáles son las consecuencias de no tener un seguro de coche?
Las consecuencias de no tener un seguro obligatorio de coche pueden ser graves. En España, los propietarios que no tengan contratado un seguro para su coche, pueden ser multados con cantidades que oscilan entre los 1.500 € hasta los 3.000 €, pudiendo incluso inmovilizar dicho vehiculo (dando igual si se está circulando o aparcado en la calle).
Si un conductor causa un accidente donde se produzcan fallecimientos y no tiene un seguro, sería juzgado y condenado a penas de cárcel, al margen de la condena a indemnizaciones muy elevadas.
¿Cómo elegir el mejor seguro de coche?
Al elegir un seguro obligatorio de automóviles, hay varias cosas que debes tener en cuenta.
Lo primero, comparar como ya he indicado antes. Ir mirando cada una de las coberturas y cada uno de sus límites. También debes considerar el nivel de cobertura que necesitas. Si tienes un coche nuevo o caro, es posible que desees una cobertura más completa. Si tienes un coche más antiguo o menos valioso, es posible que puedas obtener una cobertura básica.
Además, también debes considerar la reputación del proveedor de seguros. Investiga en línea y lee las reseñas de otros clientes para asegurarte de que estás eligiendo una empresa confiable y de buena reputación.
También debes comparar los precios de diferentes proveedores de seguros para asegurarte de que estás obteniendo una buena oferta. Recuerda que el precio no lo es todo, y que la calidad del servicio y la cobertura también son importantes.
Por eso os pido que tengáis claro los siguiente:
Como dice el refrán “Nadie da duros a Cuatro pesetas”. Cuando te ofrezcan un seguro demasiado bueno y demasiado barato, desconfía.
Las compañías aseguradoras NO son Ong´s y están para ganar dinero a toda costa. Por tanto, si te parece que te “están regalando el seguro”, te remito de nuevo al punto anterior.
Nevier Seguros en Ciudad Real te asesora y te brinda las mejores opciones para el seguro obligatorio de tu coche con las aseguradoras más competentes del país.
¿Cómo ahorrar dinero en el seguro de coche obligatorio?
Puedes buscar descuentos en tu seguro de coche. Muchas compañías ofrecen descuentos por buen historial de conducción sin siniestralidad, por tener más de un vehículo asegurado con ellos, por ser estudiante o por tener un trabajo específico. Nosotros nos encargamos de todas estas gestiones, somos asesores y buscamos el seguro que realmente necesitas, no el más barato ni el más caro.
¿Qué pasa si tienes un accidente con un vehículo sin seguro?
Si tienes un accidente con un vehículo que no tiene seguro contratado, lo primero que tienes que hacer es llamar a la Policía o Guardia Civil. Estos redactarán un atestado con el que puedes dirigirte posteriormente al Consorcio de Compensación de Seguros. Se harán cargo de tu indemnización y después se la reclamarán al propietario del vehículo sin asegurar.
¿Tienes dudas? Llámanos.
¿Cómo renovar el seguro de coche?
La renovación del seguro de coche es anual por ley, aunque se puede pactar un pago fraccionado con la aseguradora. La Ley tambien estipula que la renovación será automática si ninguna de las partes no se opone (Art. 22 de la ley 50/80 de Contrato de Seguros.
En caso de ser el asegurado el que no quiera renovar, se lo ha de comunicar por escrito a la Cia con plazo mínimo de un mes a dicha renovación. En cambio, si es la Cia la que no quiere renovar, lo comunicará tambien por escrito, pero con un plazo de 2 meses de antelación.
Te aconsejo que, si cambias de seguro, cumplas siempre la obligación de avisar en forma y plazo en vez de no decir nada y devolver el recibo bancario, ya que las aseguradoras te pueden incluir en una base de solvencia crediticia que te afectará a futuro para otros contratos o servicios que quieras contratar.
Conclusión
En conclusión, los seguros de coche son obligatorios en la mayoría de los países del mundo porque protegen a los conductores y a otras personas de los riesgos financieros asociados con los accidentes de tráfico. Si eres un conductor responsable, debes tener un seguro de coche obligatorio, y si no lo eres, estás expuesto a una importante multa como ya he comentado.
